在香港，當卡數供唔切、財務壓力大到喘唔過氣時，最多人考慮的兩種方法就係：債務重組與債務舒緩計劃（DRP）。
但呢兩者有咩唔同？應該揀邊個先唔會影響信用？係咪有「呃人」陷阱？今篇文章會用清楚嘅語言解釋佢哋嘅 定義、程序、影響、成功率、風險 等，幫你做最理智選擇。
📘 一、什麼是債務重組？
債務重組係一種將現有多筆債務（信用卡、私人貸款、財務公司貸款等）合併為一筆新貸款，通常係向銀行或金融機構申請「債務整合貸款」（Debt Consolidation Loan）。
主要特點：
轉為單一貸款，每月還一筆
可享較低利息或更長還款期
適合仍有 良好信用紀錄 的人
📋 申請條件：
信用評級良好（例如 TU 有 B 或以上）
有穩定收入
債務總額唔過高（通常低於年薪 6–8 倍）
📘 二、什麼是債務舒緩（DRP）？
債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 係由中介機構或顧問 協助你同多個債主協商一個非法律性、但統一供款嘅還款安排。
主要特點：
統一還款，利息可能全免或凍息
債主同意後停止追數
適合信用已經受損／入不敷支人士
📋 申請條件：
債務總額通常 HK$100,000 或以上
已無法如期還款
願意履行還款協議（一般為 3–5 年）
三、債務重組 vs 債務舒緩 一覽比較表
| 項目 | 債務重組 | 債務舒緩（DRP） |
|---|---|---|
| 適合對象 | 信用正常、有還款能力 | 信用受損、供唔起原來供款 |
| 是否法律程序 | 否 | 否 |
| 是否公開 | 否 | 否 |
| 對信用評級影響 | 輕微，如準時還款可提升 | 中度，部分紀錄會顯示協商中／欠款 |
| 是否凍息／減息 | 有時可降低利息 | 通常凍息或免息 |
| 是否需要擔保 | 有機會需要（根據貸款要求） | 無需要 |
| 每月供款 | 視乎新貸款利率與期數 | 通常根據可負擔還款能力而定 |
| 是否會有紀錄 | TU 有新貸款紀錄 | TU 顯示 DRP 協議 |
| 是否清除債務 | 仍需全數償還（只係轉新貸款） | 未還完部分可免除（視乎協議） |
| 提前還款可否 | 可以，部分會收罰息 | 可，但需與債主再議 |
四、實際案例比較
👤個案 A（適合債務重組）
卡數合共：HK$80,000
月薪：HK$25,000
信用正常，從未遲還
適合透過銀行申請債務整合貸款，轉為單一供款，拉長還款期，減低壓力。
👤個案 B（適合債務舒緩）
卡數 + 財務貸款共：HK$180,000
月薪：HK$18,000
多次遲還，收催收信
建議透過 DRP 中介公司協助協商凍息，分期還款，避免破產。
🧠 五、債務舒緩會唔會有風險？
債務舒緩係有風險，但 比起破產或破產邊緣人仕已經係非常重要的替代方案。以下係常見風險：
未經授權的中介人收高費用
計劃未經債主同意無效
協商過程不透明或收「預先費用」
拖延付款會影響整個協議成立
建議做法：
揾合法機構、有註冊財務顧問協助
唔好俾「0 收費、即清卡數」嘅字眼吸引
要求書面協議，清楚列明條款與手續費
、哪一種更適合你？
| 你嘅情況 | 建議方案 |
|---|---|
| 信用仍算良好、有收入、希望減低月供壓力 | 👉 債務重組 |
| 信用受損、已被追數、供唔起原來還款額 | 👉 債務舒緩 |
| 冇收入、冇資產、總債過高 | 👉 建議考慮 IVA 或破產 |
七、延伸選項
除了債務重組與債務舒緩外，仲有以下方案值得考慮：
IVA（個人自願安排）：具法律效力、債主不可追數、完成後部分債務可豁免
破產：最後手段，所有債務清除，但對信用與資產影響最大
與債主直接協商：適用於少量債務，可降低供款但冇法律保護
結語：揀啱方案，重建財務自由
債務重組 vs 債務舒緩唔係邊個「好啲」，而係 邊個更啱你而家的財務狀況。
如果你收入仲可以支撐供款，只係想減輕利息負擔，債務重組係較穩健做法；
如果你已經捱唔住高息壓力，每個月都唔夠還，債務舒緩會係你避免破產的一條重要路。