在這個高物價、經濟不穩定的時代，許多人陷入債務困境：
多張信用卡欠款
個人信貸繳不出來
家庭開支壓力大到喘不過氣
當你正因債務苦惱、被催收電話追著跑時，很多人會想：「不如找債務重組公司幫忙。」但隨之而來的疑問是：「債務重組邊間好？要找哪一間比較安全可靠？」
真相是：債務重組不是隨便找一家就好。找對公司，可能幫你省下數十萬甚至百萬元；找錯公司，不但解決不了債務，還可能多花冤枉錢，甚至被詐騙。
這篇文章將一次告訴你：
債務重組公司有哪幾種？
找哪種機構比較好？
評估債務重組機構要看什麼？
哪些陷阱要小心？
常見迷思
FAQ
債務重組公司有哪幾種？
市面上打著「債務重組」或「債務舒緩」旗號的公司，大致可分為以下幾種：
- 銀行本身
許多人不知道，其實銀行就是最直接的債務重組窗口。如果債務只是欠銀行的信用卡、貸款，可以：
直接向銀行申請調降利率
或申請整合信貸
或透過前置協商
銀行好處：
不用額外付代辦費
是合法機構
協商失敗也不至於被詐騙
缺點：
❌ 只能協商自家債務
❌ 申請門檻較嚴格
- 非銀行的合法債務重組公司
市場上有一些：
理財顧問公司
法律服務機構
非營利協會
專門協助債務協商、前置協商、法律協助。
這類公司好處：
熟悉流程
幫忙整理繁雜文件
有些公司能協調多家銀行
缺點：
❌ 需要支付代辦費用（5%-20%不等）
❌ 品質參差不齊，要慎選
- 律師事務所
若債務已經進入法律程序，例如：
被起訴
被扣薪
被查封財產
律師是較佳的選擇。
好處：
法律專業
可協助更生、清算程序
合法且具責任
缺點：
❌ 費用較高（數萬元甚至十幾萬元）
❌ 若債務不大，可能不需要到律師層級
- 不明來歷的代辦公司
市面上有很多：
臉書廣告
Google 廣告
「一通電話幫你解決債務」的公司
這些公司多數聲稱：
「免還款、免利息、快速解決。」
⚠️ 通常就是陷阱。很多案例：
收了高額費用
卻沒有任何協商結果
甚至拿了錢就消失
要非常小心。
債務重組邊間好？先看 4 大評估重點
無論你想找哪種債務重組機構，以下是必看評估重點：
- 是否合法立案
一定要確認：
公司是否在經濟部、主管機關登記
或是否為合法律師、記帳士、顧問公司
若對方連公司名字都不肯說、或不給統編，千萬別碰。
- 是否簽訂正式合約
正派的公司：
會清楚寫下收費標準
會開立收據或發票
會載明服務內容
若對方只願口頭承諾，堅持不簽書面合約，就是高風險。
- 收費是否透明合理
市場行情：
小額債務重組，收費約 NT$10,000 ~ NT$50,000
高額債務重組，收費可能是債務金額的 5~10%
若有人：
一開口就要收超過 20~30%
或先收巨額訂金
就要非常警覺。
- 是否誇大成效
常見誇大話術：
「你一定不用還錢！」
「三天就搞定，完全沒紀錄！」
「保證不留聯徵註記！」
⚠️ 這些都是不實承諾。真實情況是：
債務重組不一定能成功
大多會被聯徵中心註記
無法保證債權人都同意
哪些陷阱要小心？
以下是實務上最常見的債務重組陷阱：
陷阱 1：先收高額費用，後面不辦事
很多黑心代辦公司：
一開始收高額「訂金」
協商不成就說「銀行不答應，不退錢」
陷阱 2：假冒律師或法律單位
有些詐騙集團：
假冒律師事務所名義
用便宜價格吸引客戶
實際根本不是合法單位
陷阱 3：誇大成效
例如：
保證零利率
保證不用還本金
保證不留紀錄
真正合法的代辦公司不會保證結果，因為協商最終還是要看銀行決定。
陷阱 4：偽裝成銀行人員
詐騙集團會打電話自稱：
「我是你帳戶銀行專員，要幫你重組債務。」
小心：
銀行不會主動打電話要求轉帳
若要重組，應親自到銀行辦理
債務重組找哪裡比較好？
簡單說：
若只是單一銀行債務 → 先找銀行談
直接洽客服或分行
不必多花代辦費
若債務多頭、金額較大 → 可找合法債務顧問公司或律師
但務必：
查合法立案
了解費用
不相信誇大話術
若債務已走上法律途徑 → 應找律師協助
若被：
查封財產
扣薪
起訴
就要進入法律程序，由律師協助更安全。
債務重組常見迷思
誤解 1：找代辦公司就一定能成功協商
錯！協商是否成功，還是要看：
債務人還款能力
銀行風險評估
誤解 2：重組後信用不受影響
錯！重組多半會被聯徵中心註記，未來幾年內辦卡、貸款都會比較難。
誤解 3：代辦公司一定比自己談好
不一定！若債務單純，其實自己與銀行洽談即可，不必多花錢。
誤解 4：越快辦完越好
錯！太倉促反而容易掉入詐騙陷阱。債務重組要謹慎評估。
債務重組 FAQ
問：代辦公司說不用留聯徵紀錄，是真的嗎？
通常是假的。大多數債務協商都會被註記。
問：如果協商失敗，代辦費退嗎？
不一定。要看合約怎麼寫。有些公司：
完全不退
有些會退部分費用
問：找代辦公司比較容易談成嗎？
如果債務複雜，代辦公司可能比較熟悉流程，但沒有絕對保證。
問：代辦公司可以免除本金嗎？
幾乎不可能。減免本金是銀行決定，代辦公司不能保證。
結語
債務重組不是萬靈丹，也不是不用還錢的捷徑。真正可靠的協助，來自：
誠實面對自己的債務
尋找合法、專業的協助
不急、不信誇大話術
債務可以重組，人生可以重來。
但要選對人，才能真正走出困境。
若你正考慮債務重組，不妨：
先和銀行聯繫
多比較不同公司的報價與評價
諮詢專業法律顧問
不要因為急著脫離債務，而掉入另一個更大的陷阱。