當債務壓力大到喘不過氣，很多人以為唯一的出路就是破產。但其實在真正走到這一步之前，你還有一個更溫和、更具保護性的選擇——IVA，也就是「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement）。
這篇文章會帶你認識 IVA 的運作方式、申請條件、優點與風險，幫助你在債務困境中做出明智的選擇。
IVA 是什麼？
IVA，全名是 Individual Voluntary Arrangement，中文叫「個人自願安排」，是一種受法律保護的債務解決協議。簡單來說，就是由你（債務人）與債權人之間達成的協議，透過中立的專業顧問，重新協商還款方式。
這份協議通常有效期為 5 年，你會根據自己的經濟能力，定期支付一筆可負擔的金額，而不是像以前那樣被高利息壓得喘不過氣。在協議結束後，即使你未能全數償還所有債務，餘額也有可能被豁免。
IVA 適合誰？
IVA 並不是人人都適用，但如果你符合以下情況，它可能是你的解決方案：
你欠的債務金額已經超過港幣十萬元或英鎊一萬以上；你同時有不只一間債權人（例如多張信用卡、私人貸款、銀行 overdraft）；你每個月的收入雖然穩定，但已經無法負擔目前的還款壓力；你希望避免破產，保留資產並維持生活正常運作。
如果你以上說中的某幾項，IVA 很可能適合你。
IVA 怎麼運作？
一開始，你會找一間合法註冊的債務顧問公司，讓他們幫你檢視目前所有的債務狀況、收入與支出。顧問會根據這些資料，擬定一份還款建議書。
接下來，這份建議書會提交給你的債權人。如果代表你總債務金額 75% 的債權人同意，那麼這份協議就會正式生效，具有法律效力。
協議期間，你只需要每月支付一筆經過協商的金額（例如 3,000 至 6,000 港幣），這筆款項會由協議監管人分配給債權人。整個期間，債權人不得再對你採取法律追收行動、凍結帳戶或寄律師信。
當協議期滿，通常為 60 個月（5 年），你就完成了這個計劃。即使你當初欠了 30 萬，假設只還了其中的 12 萬，剩下的也可能會被合法豁免。
IVA 的好處是什麼？
第一，它讓你避免破產。你不需要將所有資產變賣、也不會面對法庭清盤程序，生活可以保持穩定。
第二，它有法律效力，債權人不能任意再向你追債或威脅你。你只要專心還款，法律會保護你的權益。
第三，它幫助你用一個可負擔的金額慢慢清還債務。你不再需要面對高利率，也不會被每月利息滾雪球壓垮。
第四，你可以保留財產。如果你有自住物業或汽車，通常不會被逼出售（但要據實申報）。
IVA 有沒有壞處？
雖然 IVA 是比破產更好的選擇，但它並非沒有代價。
首先，你的信用紀錄會受到影響，IVA 協議會在你的信用報告中保留約 6 年。在這段期間內，你很難再申請信用卡、車貸或房貸。
第二，在協議期間，你不能再借新債務，也不能隨意使用信用卡。這對一些習慣依賴信用卡消費的人來說，會需要重新學會理財。
第三，如果你中途違約（例如失業後無法繳款，又不主動通報），整份 IVA 協議有可能被取消，你可能還是會面臨破產。
最後，市場上有些不良中介機構會收取高額費用、甚至以貸款包裝 IVA，因此必須謹慎選擇合作對象。
IVA 和破產有什麼不同？
破產是終極手段，一旦申請，你的所有資產（包括樓房、汽車、公司股份）都有可能被查封、拍賣。而且破產會公開登記，對個人聲譽、工作、移民、簽證申請等都有嚴重影響。
IVA 則是一種「保住生活與未來」的方案。它讓你負責任地面對債務，但不會摧毀你整個人生。它也比破產更容易被社會接受，甚至有不少專業人士（如教師、工程師）選擇這種方式處理債務問題，因為它不會立即影響你的專業資格。
我可以自己申請 IVA 嗎？
不建議。IVA 涉及法律、財務與債權協商程序，必須透過受監管的債務顧問機構進行，才能確保協議有效並受法律保護。你應該選擇具備合法資格、經驗豐富且收費透明的顧問公司。
結語：IVA 是你重新出發的機會
面對債務，我們都會感到焦慮、害怕、甚至羞愧，但逃避不是解決之道。IVA 給你一個機會，在不犧牲生活尊嚴的前提下，重建財務秩序、恢復人生軌道。
與其被債務拖垮，不如主動出擊。如果你正感到困擾，不妨主動諮詢 IVA 的可能性。這不是結束，而是一個全新的開始。